三大障礙捆住我國(guó)發(fā)展普惠金融的手腳
stark 2016.06.21 06:14 大金融概念股
我國(guó)地域廣闊,各地經(jīng)濟(jì)條件差別很大,西部與東部、城市與農(nóng)村要均衡發(fā)展,就要靠普惠金融全覆蓋,而今這個(gè)意識(shí)已成共識(shí)。但現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)制度、信息制度、銀行成本核算,使普惠金融在我國(guó)陷入困局。農(nóng)村正如火如荼地在推確權(quán)登記,就是在嘗試破解制度死結(jié)。但這不是一時(shí)半會(huì)就能成功的,需要不斷摸索,需要長(zhǎng)年累月的積累與實(shí)踐。然而時(shí)不我待,普惠金融要想突破,只有在制度層面、信息層面、保障銀行利益層面加快改革步伐。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根在上海“2016年陸家嘴論壇”演講時(shí)表示,發(fā)展普惠金融要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板,要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。這與我國(guó)2020年在現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧的戰(zhàn)略目標(biāo)一脈相承,而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)必須有普惠金融做后盾。普惠金融是個(gè)世界性難題,迄今只有孟加拉的尤努斯創(chuàng)設(shè)格萊珉銀行運(yùn)用陌生環(huán)境一次博弈但熟人環(huán)境會(huì)是多次博弈的實(shí)踐嘗試普惠金融而獲得成功。我國(guó)從2005年開始引入普惠金融理念,但始終進(jìn)展不大。為什么我們當(dāng)前的金融資源并不能做到普惠性呢?答案是金融的運(yùn)作環(huán)境不同,結(jié)出果實(shí)也不同,就像南橘北枳。
普惠金融的概念,是銀行能有效地全方位地為各階層和群體提供金融服務(wù),這就要接觸那些難以獲得金融資源的群體。按理說(shuō),提升金融效率的也是由原來(lái)不在銀行服務(wù)范圍的客戶逐漸被納入的過(guò)程,對(duì)銀行絕對(duì)是好事。但現(xiàn)實(shí)中一些大型銀行為爭(zhēng)取高盈利水平而競(jìng)相爭(zhēng)奪高凈值客戶,而業(yè)務(wù)下沉的銀行并不看重高凈值客戶,對(duì)客戶資源多采用集腋成裘的原則。其實(shí),我國(guó)銀行業(yè)在基層設(shè)有很多網(wǎng)點(diǎn),競(jìng)爭(zhēng)非常激烈,大型銀行的信貸投放大多數(shù)把經(jīng)營(yíng)主體定位在城市,與其相匹配的融資客戶也是大中型企業(yè),比如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行在基層就有不少網(wǎng)點(diǎn),但他們并沒有給農(nóng)村帶去多少信貸投放指標(biāo),反而還成了農(nóng)村資金的抽水機(jī),農(nóng)村的存款很大一部分被這些大型銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)吸收集中到城市去運(yùn)作。
可能有人還會(huì)問:農(nóng)村的金融服務(wù)不是還有信用社嗎?是的,信用社經(jīng)過(guò)這幾年的產(chǎn)權(quán)改革,很多已變身為農(nóng)村商業(yè)銀行,雖說(shuō)銀監(jiān)會(huì)多次重申農(nóng)村商業(yè)銀行不能改變支農(nóng)性質(zhì),但在實(shí)際操作中也看不出農(nóng)商行的信貸業(yè)務(wù)究竟對(duì)農(nóng)村傾斜了多少,農(nóng)商行的功能與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄逐漸在同質(zhì)化。當(dāng)然,政府對(duì)此早已做了點(diǎn)預(yù)防措施,為了解決農(nóng)村金融服務(wù)的不銜接,放寬銀行準(zhǔn)入條件,近來(lái)雨后春筍般地出來(lái)許多村鎮(zhèn)銀行就是在這種條件下催生的。但新生的村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)商行這些經(jīng)營(yíng)多年且有很多固定客戶群體和特定的服務(wù)群體的擠壓下,幾乎沒有多少生存空間。本來(lái),政府想通過(guò)擴(kuò)展銀行機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)充分競(jìng)爭(zhēng),給農(nóng)村送去優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。的確,村鎮(zhèn)銀行在拓展生存空間中也盡力拼搏,但現(xiàn)實(shí)很無(wú)奈,想站住腳跟就必須最大限度放寬農(nóng)村的金融需求,而這無(wú)疑會(huì)造成對(duì)村鎮(zhèn)銀行致命的打擊。我國(guó)的信用制度不完善,對(duì)缺失信用的人制裁不力,有些人借貸不還獲得好處,不少村鎮(zhèn)銀行因此經(jīng)營(yíng)變得異常困難,不良貸款早已突破銀行業(yè)設(shè)定的紅線,若按理論測(cè)算也屬于倒閉序列。而正因?yàn)橄萑虢?jīng)營(yíng)困境,農(nóng)民對(duì)其避而遠(yuǎn)之,村鎮(zhèn)銀行難以獲得后續(xù)資金來(lái)稀釋信貸上的不良,所以不少村鎮(zhèn)銀行已到了經(jīng)營(yíng)不下去的境地。村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐,讓我們看到了普惠金融在中國(guó)這種熟人市場(chǎng)里陷入的困局。
筆者以為,在當(dāng)前形勢(shì)下在我國(guó)發(fā)展普惠金融有三大障礙。
一是產(chǎn)權(quán)制度。我國(guó)現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)制度因城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)制度的巨大差別引發(fā)當(dāng)今農(nóng)村金融生態(tài)的割裂。當(dāng)初我國(guó)設(shè)計(jì)農(nóng)村集體土地的定位就帶有先天缺陷,農(nóng)民對(duì)集體土地只有承包經(jīng)營(yíng)權(quán),現(xiàn)在政策放寬可流轉(zhuǎn)給他人經(jīng)營(yíng),但農(nóng)民只能獲得土地經(jīng)營(yíng)收益,并不能轉(zhuǎn)讓土地。對(duì)宅基地也只有使用權(quán)而沒有處置權(quán),這種權(quán)利上的殘缺使農(nóng)村居民缺失真正意義上的產(chǎn)權(quán)保障,農(nóng)村土地和房屋的結(jié)構(gòu)關(guān)系好像是為了糧食生產(chǎn)而提供的附著物,諸多限制條件雖然使農(nóng)村每戶都擁有集體土地、宅基地,但難以流動(dòng),農(nóng)民把這種具有保障功能的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為抵押物,銀行也不愿接受。反過(guò)來(lái)看也正是因?yàn)檗r(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)化不足,即使農(nóng)民從銀行拿到貸款,倘若不還,銀行也沒有辦法通過(guò)法律途徑維權(quán)。
二是信息制度。銀行的經(jīng)營(yíng)的好壞主要看控制風(fēng)險(xiǎn)的能力,控制風(fēng)險(xiǎn)就要掌握對(duì)稱的信息,雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)對(duì)信息透明化帶來(lái)無(wú)盡好處,但對(duì)農(nóng)村客戶群體的覆蓋率暫時(shí)還是不成比例,農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及率低,加之中西部農(nóng)村青壯年外出打工較多,留守人員對(duì)網(wǎng)絡(luò)認(rèn)知有限,網(wǎng)絡(luò)中的大數(shù)據(jù)也沒有他們多少信息。即使已運(yùn)行多年的人民銀行征信系統(tǒng),因?yàn)檫@些人之前沒有什么產(chǎn)權(quán)交易記錄,所在信息也多處于空白狀態(tài)。另外,農(nóng)村銀行員工來(lái)自五湖四海,缺少那種微妙的原生態(tài)信息鏈條,沒有了普惠的基礎(chǔ),銀行在農(nóng)村被阻隔成“信息孤島”。
三是銀行成本核算。普惠金融的可持續(xù)性在于主體和受體都要遵循金融活動(dòng)的基本邏輯,銀行作為主體考慮的收益,普惠的受體是民眾,但民眾往往把普惠金融誤解為“受惠”。其實(shí)政府對(duì)農(nóng)村的資金投入并不少,早先政府的補(bǔ)貼與普惠金融混淆難分。扶貧貼息、免息貸款、農(nóng)村危房改造、水壩溝渠的財(cái)政補(bǔ)貼、還有各種其他農(nóng)林牧副漁的補(bǔ)貼,一部分是通過(guò)銀行,另一部分是通過(guò)財(cái)政投放到農(nóng)民手中,通過(guò)銀行投放的到期肯定要收回,只是利息一般由財(cái)政來(lái)補(bǔ)貼。通過(guò)財(cái)政投放的一般多是無(wú)償?shù)?,但民眾難以分清什么要償還什么不用償還。盡管銀行投放前一再申明那些扶貧貼息貸款到期一定要?dú)w還的,但民眾看到“扶貧”兩字以為就是政府幫扶。再說(shuō)扶貧貸款的客體多是政府篩選來(lái)指定投放,篩選的客戶也多是貧困線以下的群體,所以他們更有理由認(rèn)為那些投放款項(xiàng)一定是代替政府投的。這些因素導(dǎo)致銀行那種扶貧性質(zhì)的信貸沉淀的幾率要大于其他貸款,影響銀行的資金運(yùn)用和成本核算,銀行當(dāng)然不愿意因普惠而使自己受損。
我國(guó)地域廣闊,各地的經(jīng)濟(jì)條件差別很大,西部與東部、城市與農(nóng)村要均衡的發(fā)展,就要靠普惠金融全覆蓋來(lái)彌補(bǔ)各地經(jīng)濟(jì)條件的缺失,而今這個(gè)意識(shí)已成共識(shí)。雖然眼下有各種形態(tài)阻礙著普惠的具體操作,但各層也在逐漸著手解決這些難題,農(nóng)村正如火如荼地在推確權(quán)登記,其實(shí)就是在嘗試破解制度死結(jié)。但是確權(quán)登記不是一時(shí)半會(huì)就能成功,它需要不斷的摸索,需要長(zhǎng)年累月的積累與實(shí)踐。然而時(shí)不我待,中央脫困的目標(biāo)近在眼前,普惠金融要想突破,只有在制度層面、信息層面、保障銀行利益層面來(lái)加快改革步伐。
大金融概念股:安信信托、陜國(guó)投A、新華保險(xiǎn)、中國(guó)平安、中國(guó)太保、江蘇舜天、美爾雅、弘業(yè)股份、高新發(fā)展、紫光股份、海泰發(fā)展、香溢融通、長(zhǎng)江投資、浙江東日、金山開發(fā)。
大金融概念股
那么問題來(lái)了:最值得配置的大金融概念股是哪只?即刻申請(qǐng)進(jìn)入國(guó)內(nèi)首個(gè)免費(fèi)的非公開主題投資交流社區(qū)概念股論壇參與討論!
申明:本文為作者投稿或轉(zhuǎn)載,在概念股網(wǎng) http://m.guangshenggb.com/ 上發(fā)表,為其獨(dú)立觀點(diǎn)。不代表本網(wǎng)立場(chǎng),不代表本網(wǎng)贊同其觀點(diǎn),亦不對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé),投資決策請(qǐng)建立在獨(dú)立思考之上。