據(jù)財新網(wǎng)報道，央行近日已原則上通過了成立線上支付統(tǒng)一清算平臺（簡稱“網(wǎng)聯(lián)”）整體方案的框架，計劃今年年底建成。這也意味著，在討論了兩年后，隨著中國支付清算協(xié)會對“網(wǎng)聯(lián)”建設(shè)的推進(jìn)，以往第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式將被切斷，同時第三方支付機(jī)構(gòu)多個備付金賬戶、資金賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低等痼疾，也將得到進(jìn)一步的解決。

“網(wǎng)聯(lián)”是如何從概念一步步走向現(xiàn)實？對第三方支付會有哪些影響？后續(xù)還要解決哪些問題？深8君就此梳理解析下。

“網(wǎng)聯(lián)”從提出到形成方案通過

“網(wǎng)聯(lián)”平臺的建議，最早于2014年5月被討論過。

當(dāng)時中國民生銀行信用卡中心總裁楊科建議由央行牽頭建立一個中國網(wǎng)絡(luò)支付平臺的轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，成立為線上支付提供網(wǎng)上對接的公司，制訂網(wǎng)上支付與清算的定價機(jī)制，改變目前讓所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)只對接網(wǎng)聯(lián)公司的接口，讓網(wǎng)聯(lián)公司去對接所有第三方支付機(jī)構(gòu)，改變現(xiàn)在銀行要與幾十家甚至上百家支付機(jī)構(gòu)去對接網(wǎng)關(guān)的現(xiàn)象，改變信息不安全、信息不透明、重復(fù)投入的現(xiàn)狀，實現(xiàn)跨行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。

這家“網(wǎng)聯(lián)”公司的股東可以由商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)或其他民企共同出資，制訂符合中國國情的網(wǎng)上商業(yè)模式，按市場化運作。

2014年11月，在2014年中國支付清算與互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，中國銀聯(lián)董事長葛華勇也提出，要加快推進(jìn)“網(wǎng)上銀聯(lián)”建設(shè)，從國際經(jīng)驗來看，參與互聯(lián)網(wǎng)支付的機(jī)構(gòu)越多，就越需要有一個平臺來減少機(jī)構(gòu)間重復(fù)接入的成本，降低商業(yè)銀行、商戶的操作風(fēng)險，中立客觀地解決商戶、消費者和支付機(jī)構(gòu)之間的爭議和糾紛，從而使接入機(jī)構(gòu)能夠更加專注自己的主業(yè)，更好地開展前端業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

但“網(wǎng)聯(lián)”真正進(jìn)入決策層討論，則是2016年4月的中國支付清算協(xié)會第二屆會員代表大會上，其中建立非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的議案在此次大會上獲得通過，這也被業(yè)內(nèi)正式稱為“網(wǎng)聯(lián)”。

此次議案確定“網(wǎng)聯(lián)”平臺定位于處理由非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以及為支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)，支撐以電子商務(wù)等場景驅(qū)動的支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足基于支付賬戶與銀行賬戶(含電子賬戶)的網(wǎng)絡(luò)支付跨行資金清算處理，并通過可信服務(wù)和風(fēng)險偵測，防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險。

而按照議案要求，“網(wǎng)聯(lián)”由協(xié)會組織發(fā)起設(shè)立實體建設(shè)運營平臺，協(xié)會將參與實體公司出資，股東總數(shù)不超過50家，投資金額不超過5000萬元。

與此同時，今年4月國務(wù)院出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，第三方支付成為其中的整治對象，特別提到非銀行支付機(jī)構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)，這也被業(yè)內(nèi)認(rèn)為，國家從政策層面為推出“網(wǎng)聯(lián)”做準(zhǔn)備。

而此次“網(wǎng)聯(lián)”方案獲得央行通過，也充分表明網(wǎng)聯(lián)平臺成立的時機(jī)已經(jīng)成熟，并得到了監(jiān)管部門的高度支持。

“網(wǎng)聯(lián)”對第三方支付的意味著什么？

總得來說，“網(wǎng)聯(lián)”的出現(xiàn)，是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)直連銀行網(wǎng)絡(luò)帶來的各種問題：多方關(guān)系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無法保障等，也將對第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生如下影響：

一、降低支付網(wǎng)關(guān)的使用成本，激勵第三方支付進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

建設(shè)“網(wǎng)聯(lián)”平臺，首先是將支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)提供主體身份與轉(zhuǎn)接清算職能分離，確保各類型市場參與機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上，使得支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)價格等方面享受同等待遇，能夠充分發(fā)揮面向終端用戶的業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢，形成價格和服務(wù)的差異化競爭。

當(dāng)前中國的線上支付，采用第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的“三方模式”。這種模式在第三方支付之間的競爭中，讓很多大型支付機(jī)構(gòu)在銀行接入數(shù)量、費率方面，擁有很高的競爭壁壘，很多小型支付機(jī)構(gòu)因為通道不全，難以對用戶形成有效的吸引力。

目前，京東、百度等企業(yè)也都在開始自建支付平臺，“網(wǎng)聯(lián)”平臺的成立，將讓這些后來者以及小型支付機(jī)構(gòu)，在接入銀行數(shù)量方面，獲得與支付寶、財付通等平等的地位。因為不用受制于通道，降低了要對接多個銀行支付網(wǎng)關(guān)的成本，第三方支付機(jī)構(gòu)也可以用更多的資源，在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。

二、備付金“隱性收益”將減少，加劇企業(yè)盈利難度

在方案中，“網(wǎng)聯(lián)”還將統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，并為客戶備付金的集中存管提供支持。

所謂備付金，又稱為沉淀資金或準(zhǔn)備金，第三方支付備付金是指存在第三方支付平臺，為即將產(chǎn)生的支付交易，在銀行儲備的準(zhǔn)備金。只要具有網(wǎng)購經(jīng)驗的消費者，對支付寶、財付通等第三方支付平臺都并不陌生，買家在拍下商品后，先將錢劃轉(zhuǎn)到第三方支付平臺的賬戶內(nèi)，等收到貨確認(rèn)無誤后，第三方平臺再向賣家付款。這種方式通過暫時保管交易資金對買賣雙方起到約束和監(jiān)管作用。

但在整個過程中，因為發(fā)貨、快遞等原因，會導(dǎo)致買方的資金在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶中產(chǎn)生滯留，這部分金額巨大的沉淀資金存放在第三方支付平臺會產(chǎn)生一筆較為可觀的利息，這也被視為重要的“隱性收益”。曾有媒體報道顯示，以支付寶為例，其僅通過消費者在淘寶網(wǎng)上的消費，每年獲得的沉淀資金的年度收益，保守估計將近10億元。

現(xiàn)在“網(wǎng)聯(lián)”方案中，對涉及到央行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機(jī)構(gòu)形成以“吃利差”為主要盈利模式的規(guī)定內(nèi)容，也將使得第三方支付機(jī)構(gòu)開始對用戶轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)全面收費，比如微信今年3月就開始對提現(xiàn)收取手續(xù)費。

三、防范系統(tǒng)風(fēng)險，有利于明確責(zé)任歸屬

在方案中，還提到“網(wǎng)聯(lián)”有助于消除互聯(lián)網(wǎng)支付在快速無序發(fā)展中積累的風(fēng)險。目前，部分支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全性及風(fēng)控管理水平參差不齊，且缺乏配套的風(fēng)險保障措施，已經(jīng)有支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營不善發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險或破產(chǎn)倒閉，累及銀行，對金融穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。

比如在防范洗錢、信用卡套現(xiàn)等方面，以往交易的過程，被第三方支付機(jī)構(gòu)分割成互不相連的兩塊，銀行也無法掌握其中的因果關(guān)系，從而為資金非法轉(zhuǎn)移提供隱蔽通道。而“網(wǎng)聯(lián)”則打通了第三方支付機(jī)構(gòu)和各大銀行間的聯(lián)系，讓資金進(jìn)出變得透明，再加上支付賬戶實名制新規(guī)的實施，將進(jìn)一步堵住洗錢、套現(xiàn)的漏洞。

另外，還有一點，“網(wǎng)聯(lián)”可以讓參與支付的各方，權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨立。比如前段時間支付寶發(fā)生故障無法支付時，能夠核查到底是支付網(wǎng)關(guān)、電信運營商還是支付機(jī)構(gòu)本身的問題，而不至于出現(xiàn)推諉了事。

當(dāng)然，對第三方支付的統(tǒng)一管理，“網(wǎng)聯(lián)”的建立只是第一步，未來還有許多工作要做。

其一，確立“網(wǎng)聯(lián)”運營主體和運營模式。比如“網(wǎng)聯(lián)”為保證其中立性，參與運營方該如何界定？在具體運營上，市場化和會員制管理成為共識，如何讓支付寶、財付通這樣的巨頭，與中小支付機(jī)構(gòu)能夠共贏共生。

其二，“網(wǎng)聯(lián)”如何處理與銀聯(lián)，包括與超級網(wǎng)銀的關(guān)系?！熬W(wǎng)聯(lián)”未來將是獨立于現(xiàn)有銀行間支付清算機(jī)構(gòu)的新平臺，需明確與銀聯(lián)、超級網(wǎng)銀之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。而且隨著移動支付、二維碼、NFC等這些支付手段的發(fā)展，傳統(tǒng)意義上線上、線下的邊界也將變得日益模糊，給管理帶來新的課題。

但“網(wǎng)聯(lián)”都來了，那首批27家支付牌照的續(xù)期，還會遠(yuǎn)嗎？

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