5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產品，持卡人通過銀行App可實現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。

首批支持云閃付二維碼的商業(yè)銀行目前包括中農工建交等，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測試并即將開通，年內其他主要銀行也將基本實現(xiàn)“全覆蓋”。全國近60萬商戶已經(jīng)支持云閃付二維碼支付，各省份同步打造了40個知名商圈方便持卡人使用云閃付二維碼。

另外，近60家收單機構如銀聯(lián)商務、快錢、通聯(lián)、拉卡拉、隨行付等均已完成受理端改造，后續(xù)將有更多商戶陸續(xù)加入。在境外，銀聯(lián)國際正積極推動香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳洲等多個境內持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務，計劃率先在香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務受理。

為了配合銀聯(lián)二維碼的宣傳和推廣，2017年6月2日到8日，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，用戶使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機以及掃碼支付，均可享受6.2折優(yōu)惠。

銀聯(lián)為什么要推出云閃付二維碼產品呢？這樣的產品對其的戰(zhàn)略意義又在哪里呢？

1.銀聯(lián)的利益瓜分

成立于2002年的銀聯(lián)，長期以來一直是中國境內發(fā)行的人民幣支付卡唯一交易清算供應商，而這一壟斷地位的保障讓銀聯(lián)可以坐地收錢。

根據(jù)銀聯(lián)公開數(shù)據(jù)，從2002年至2012年，中國銀行卡跨行交易額增長了120倍，而盡管銀聯(lián)并沒有對外披露財務數(shù)據(jù)，但據(jù)《經(jīng)濟觀察報》、《第一財經(jīng)日報》等媒體相關報道，2012年，銀聯(lián)實現(xiàn)營業(yè)收入 108.5億元，凈利18.36億元，相比2007年度0.98億元的凈利潤，5年間凈利增長了18倍以上。

按照央行的規(guī)定，收單市場上，商戶每筆刷卡的手續(xù)費由發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按“721”比例分成。銀聯(lián)作為一個銀行卡組織，卻與VISA、MasterCard這些國際卡組織不參與收單和支付業(yè)務不同，本是行業(yè)協(xié)會的銀聯(lián)還要以盈利為目標，介入線下收單市場，去搶占收單行的20%的市場。

同時在收單市場上，存在銀聯(lián)的直聯(lián)POS和銀行自營的間聯(lián)POS，但前者卻可以憑借銀聯(lián)的壟斷地位搶占市場。在第三方支付興起以前，銀聯(lián)的直聯(lián)POS終端數(shù)量一度占到了全國60%的份額。

隨著進入者的增多，這種分成機制也使得收單業(yè)務成為微利領域。在呼吁更改利益分配機制無果的情況下，第三方支付開始千方百計地繞過銀聯(lián)進行轉接清算，收單業(yè)務也開始實現(xiàn)與銀行直聯(lián)，如果沒有銀聯(lián)，發(fā)卡行和收單行按73分成。

同時，第三方支付由于有巨大的沉淀資金，對銀行來說是大額存款，銀行為了拿到更多的存款，還會給予第三方支付相當?shù)乃⒖ㄊ掷m(xù)費的優(yōu)惠。第三方支付機構收入大大增加，同時銀行爭取到更多的大額存款。

另外在業(yè)務模式創(chuàng)新方面，有很多時候，第三方支付機構很多創(chuàng)新的業(yè)務模式得不到銀聯(lián)的支持，這也使得第三方支付的很多業(yè)務都想繞開銀聯(lián)直接與銀行合作。因此，第三方支付和銀行直連，相當于降低了交易成本，增加了第三支付機構的收入，何樂而不為呢。

這個帶來的結果就是，銀聯(lián)在線上支付業(yè)務中轉接清算的邊緣化。

根據(jù)2013年的調研數(shù)據(jù)顯示，在線上支付業(yè)務中，非金融機構向銀行支付的實際手續(xù)費率平均僅為0.1%左右，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡內0.3%～0.55%的價格水平。

第三方機構結算繞轉銀聯(lián)，導致銀聯(lián)每年手續(xù)費損失約30億元，銀聯(lián)總裁時文朝曾于2013年底發(fā)出感慨：

“我最近非?？鄲酪患拢袊嗣胥y行批準了250家第三方支付機構，支付機構當中前20家占了90%的市場份額，這20家機構千方百計地繞過銀聯(lián)進行轉接清算，銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯?！?/p>

在線上支付領域取得優(yōu)勢地位后，第三方支付機構（支付寶，財付通為代表）開始嘗試把銀行直連模式切入線下收單業(yè)務，直逼銀聯(lián)線下大本營。線上的半壁江山已經(jīng)失去，線下的江山可不能讓你們再奪了，銀聯(lián)通過一些制度壁壘進行圍追堵截。

在和銀聯(lián)的博弈中，第三方支付也收獲不小，央行肯定了銀行直連模式的存在，表明了鼓勵創(chuàng)新的態(tài)度，也遭受了一定損失，例如支付寶基于POS機的銀行直連模式在線下夭折。但是，第三方支付卻攜二維碼支付再下一城，繼續(xù)搶奪銀聯(lián)的線下利益蛋糕。

2.二維碼支付，銀聯(lián)的一次突圍

支付寶于2011年7月1日，正式推出了手機APP二維碼支付業(yè)務，進軍國內線下支付市場。二維碼支付與傳統(tǒng)的銀行卡支付相比，具有以下優(yōu)勢：

• ①攜帶方便。用戶只需要一部手機就可以完成整個支付過程，避免了日常需要攜帶多張卡片的煩惱；
• ②操作簡單。用戶只需要拿出手機，完成相應操作，避免了掏卡、找卡等復雜過程。
• ③降低商戶成本。傳統(tǒng)POS收單商戶需要繳納POS押金，才能實現(xiàn)對于刷卡支付的支持。而二維碼支付只需要商戶手機裝載一個手機APP和打印一張二維碼，就可以完成整個支付流程，成本相對于刷卡支付大大降低。

2013年8月5日，騰訊正式發(fā)布微信5.0版本，開啟了微信二維碼支付模式。支付寶和財付通這兩家最具互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的公司，由于自身優(yōu)勢，快速占領線下市場，因此這樣的銀行直連模式使得銀聯(lián)的線下市場遭受了極大的威脅。

在推出初期，二維碼支付沒有統(tǒng)一的技術標準和檢測認證標準，更沒有相應的消費者權益保護制度，如果全面推廣可能會引發(fā)大面積客戶資金損失和信息泄露風險。于是，2014年3月央行叫停了二維碼支付，當然叫停的背后有沒有銀聯(lián)的因素，大家可想而知。

此后，央行一方面指導支付清算協(xié)會和銀行卡清算機構研究制定相關規(guī)范和技術標準，另一方面也沒有堵死掃碼支付的探索之路。在央行“有限度地”支持下，支付寶、微信等第三方支付機構推出“反掃”，讓商戶用掃碼器掃消費者生成的二維碼，一定范圍內推進了掃碼支付發(fā)展。

在支付機構的不斷努力下，隨著二維碼技術的不斷完善，二維碼終于獲得了央行的認可。2016年8月3日，支付清算協(xié)會向支付機構下發(fā)了《條碼支付業(yè)務規(guī)范》（征求意見稿），這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次官方承認二維碼支付地位。

原先銀聯(lián)對線下移動支付的布局是NFC支付，在閃付金融IC卡淪為雞肋后，2016年蘋果公司宣布和中國銀聯(lián)合作，在中國推出Apple Pay移動支付服務，之后三星、華為、小米等手機廠商相繼與中國銀聯(lián)合作，推出NFC支付。

然而市場數(shù)據(jù)最終證明，銀聯(lián)的NFC支付叫好不叫座。NFC支付需要商戶升級支持NFC功能的POS機，硬件成本較高，同時NFC的用戶端體驗繁瑣，自然市場難以打開。

因此，曾經(jīng)寄予厚望的云閃付NFC沒有達到預期效果是銀聯(lián)此次大力推動云閃付二維碼支付的重要原因。

3.銀聯(lián)能收拾舊山河么？

易觀智庫發(fā)布2017年第一季度《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》。數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達到188091億，其中支付寶占比53.7%，財付通為39.51%，兩家企業(yè)共同占據(jù)移動支付市場90%。

在目前移動支付市場被支付寶和財付通壟斷情況下，銀聯(lián)想要打開局面，任重而道遠。

這并不是銀聯(lián)第一次嘗試掃碼支付。2016年底，二維碼支付解禁后，銀聯(lián)就發(fā)布過一次二維碼支付標準，并拿出了設置在“銀聯(lián)錢包”App里的掃碼支付產品，試圖跟上二維碼風潮。然而就是獲客的冷啟動的原因，最終效果卻是不溫不火。

而這次依靠銀行APP的用戶試圖占領二維碼支付市場。銀聯(lián)此次推出云閃付二維碼產品，把各大銀行APP的客戶變成了自己的客戶，解決了獲客冷啟動的難題。

但是比較尷尬的是，銀行卻打著自己的小算盤。在和銀聯(lián)合作之前，很多銀行本身已經(jīng)在嘗試掃碼支付，工行、建行、招行均在2016年就推出了二維碼產品。

銀行目前進行零售轉型，掃碼支付只是其龐大的移動端功能中的一個，銀行不會投入太大的精力和成本幫助銀聯(lián)進行大規(guī)模的宣導。而這次的銀聯(lián)掃碼支付功能，只不過是對自身支付產品用戶使用習慣的加深，借了銀聯(lián)的東風培養(yǎng)了自己用戶對APP的粘性。

同時在與第三方支付公司的合作上，銀行卻是各種眉來眼去。盡管他們以合作伙伴的身份出現(xiàn)在銀聯(lián)的發(fā)布會上，但并不影響他們與支付寶和微信支付的合作。今年3月，建行與螞蟻金服簽署合作協(xié)議。今年4月，工商銀行宣布開展聚合支付收單業(yè)務，將陸續(xù)支持微信支付、銀聯(lián)二維碼及主要第三方支付二維碼產品。

在未來，完全有可能銀行自己承擔聚合支付的功能，給予用戶以良好的用戶體驗。那么銀聯(lián)掃碼支付的市場仍舊會被銀行直連分割出去很大的市場，銀聯(lián)的局面會越來越被動。

再者，銀聯(lián)國外市場也會遭遇一場生死戰(zhàn)。銀聯(lián)國際正積極推動香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳大利亞等多個境內持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務，計劃率先在香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務受理。

盡管支付寶和微信支付在積極進行海外布局，海外市場暫時還是銀聯(lián)的天下，但他們顯然不想再被支付寶和財付通蠶食海外市場。目前銀聯(lián)卡全球發(fā)行累計超過60億張。截止2016年10月，銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡已經(jīng)覆蓋全球160個國家和地區(qū)的3600萬家線下商家，有200萬臺ATM可以使用銀聯(lián)卡取現(xiàn)。

如今，國際化也已經(jīng)成為支付寶和微信支付的重要戰(zhàn)略。

至今微信支付已經(jīng)登陸15個國家和地區(qū)，支持12種外幣直接結算；支付寶則已經(jīng)登陸歐美、日韓、東南亞、港澳臺等26個國家和地區(qū)，支持18種境外貨幣結算，并接入了10萬多家線下商戶門店。而螞蟻金服的海外投資進度正在明顯加快。從今年2月起已經(jīng)完成了韓國、菲律賓、印尼、馬來西亞、新加坡等地至少5個項目的投資，超過此前兩年的境外投資總和。

因此，無論是銀聯(lián)、支付寶還是微信支付，海外市場遲早有一場大戰(zhàn)，在國內市場容量趨于飽和的情況下，海外市場是保持增速的希望所在。

無論是國內用戶還是海外用戶爭奪，支付工具的競爭，無外乎三點：①用戶基礎，②接入場景，③用戶運營。

在客戶基礎上，銀聯(lián)聯(lián)合銀行APP一起發(fā)布掃碼支付功能，看似在用戶基礎上和支付寶，財付通旗鼓相當，實則用戶群較為分散。

幾乎每個互聯(lián)網(wǎng)用戶都會使用支付寶和微信，但是并不是所有用戶都裝銀行APP，用戶對銀聯(lián)云閃付是啥玩意兒也沒底，用戶教育做得不夠，在結賬的時候，服務員也不容易做宣導。

以前服務員可以說，我們支持微信支付，支付寶支付，用戶一聽就懂，但是服務員說，我們支持銀聯(lián)云閃付，用戶就蒙了，算了還是微信/支付寶支付吧。更不用說上文提到的銀行們各自有各自的小算盤了。

在接入場景上，銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場景數(shù)量的問題，看上去接入場景的問題也好解決，但實際上用戶使用門檻不低，線下商戶其實也搖擺不定，因為為了能獲取用戶，我可以讓用戶選擇支付寶/微信，甚至刷卡支付，哪個簡單便捷就用哪個呀，為什么偏偏要選擇你這個銀聯(lián)云閃付呢？

我要讓用戶先看看有沒有裝銀行APP，再教用戶用銀行APP支付，每家銀行的掃碼支付都不一樣，服務員也學不過來呀。在通道費這塊，支付寶和微信支付目前還在還在鋪市場，優(yōu)惠力度較大，而銀聯(lián)為了爭取線下場景，也對通道費進行優(yōu)惠。

在通道費競爭這塊，第三方支付和銀聯(lián)未來會差不多，銀聯(lián)在這塊優(yōu)勢不明顯，在支付寶和微信更懂互聯(lián)網(wǎng)的玩法下，可以通過互聯(lián)網(wǎng)流量資源進行通道費方面的補貼，然而銀聯(lián)在這塊卻是軟肋，所以接入場景的問題，銀聯(lián)也僅僅是賬面上的實力。

在用戶運營方面，雖然銀聯(lián)也推出了62優(yōu)惠活動，學習互聯(lián)網(wǎng)公司進行用戶補貼燒錢培養(yǎng)市場，但是，從我自身的體驗來看，并沒有達到相應的目的，我到線下屈臣氏買東西，沒有找到相應的銀聯(lián)廣告位，在結賬時候，店員也不主動和我提及有這樣6.2折的優(yōu)惠，在我提醒下，店員說貌似有，然后在系統(tǒng)上按了大半天，才進行支付成功。

因此，在用戶運營方面，銀聯(lián)總缺點基因，各家銀行會進行掃描支付功能的用戶教育，然而卻是為自己小算盤考慮，線下銀聯(lián)合作的商家在業(yè)務培訓上往往不過關，銀聯(lián)自身的用戶教育也任重而道遠。

在短期內優(yōu)惠讓利實際已經(jīng)已露疲態(tài)，銀聯(lián)能不能在根本上提升用戶對銀聯(lián)掃碼支付的粘性，我持悲觀態(tài)度，更不用說想逆襲支付寶和財付通了。

不過，整體上看，銀聯(lián)的競爭力不容小覷，線下掃碼市場兩強爭霸演變成三足鼎立，我表示懷疑，但是銀聯(lián)的加入將加速掃碼支付的普及，三方共同做大市場。而作為消費者的我們，就坐等各項優(yōu)惠福利了，就像當年的滴滴快遞競爭時候，打車只要一塊錢一樣。

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