中國三大產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)作為第一大產(chǎn)業(yè)，其相關(guān)環(huán)節(jié)眾多，市場空間巨大，按照農(nóng)作物經(jīng)營流程可分為：產(chǎn)前，產(chǎn)中，產(chǎn)后。三個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，每個(gè)農(nóng)業(yè)耕種環(huán)節(jié)都在周而復(fù)始的進(jìn)行著這三個(gè)環(huán)節(jié)的重復(fù)工作，從生產(chǎn)資料購買到最終農(nóng)產(chǎn)品銷售完成，整個(gè)農(nóng)戶作業(yè)完整完成，數(shù)百年來農(nóng)戶也是依托這種經(jīng)營流程來獲取最終的收益。我們依據(jù)農(nóng)村市場真實(shí)情況以及農(nóng)業(yè)耕種的現(xiàn)實(shí)現(xiàn)狀，作出分析。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入在產(chǎn)前，產(chǎn)中，產(chǎn)后的分別有幾種類型的企業(yè)，?產(chǎn)前集中在農(nóng)資電商，土地信息，農(nóng)業(yè)金融等。產(chǎn)中集中在農(nóng)業(yè)種植技術(shù)，農(nóng)機(jī)具設(shè)備等。產(chǎn)后則主要集中在農(nóng)產(chǎn)品流通。

我們開始分析農(nóng)業(yè)的時(shí)候，優(yōu)先需要分析農(nóng)民群體在種植環(huán)節(jié)中的痛點(diǎn)和需求點(diǎn)。因?yàn)檗r(nóng)民是推動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)的一線工作人員，他們承載了所有農(nóng)產(chǎn)品從無到有的完整性工作。在我們深入農(nóng)村基層，了解農(nóng)戶需求的同時(shí)，優(yōu)先看到的時(shí)候各種業(yè)務(wù)的需求，需要便宜有保證的農(nóng)資，需要資金金融的支持等，但是反觀整個(gè)農(nóng)民群體，我們更多看到的是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)烈，和對抗風(fēng)險(xiǎn)所具有的手段的薄弱。

農(nóng)民為什么被稱為「短視，既得利益，無契約精神」？

談及農(nóng)民，我們會(huì)打上各種各樣的標(biāo)簽：社會(huì)底層人民，文化程度低，無遠(yuǎn)見，見利忘義，無契約精神等。下鄉(xiāng)到農(nóng)村后，我反而第一個(gè)思考的是為什么農(nóng)民會(huì)有這種標(biāo)簽，與農(nóng)民溝通的時(shí)候，農(nóng)民也沒有覺得自己是短視，見利忘義這種人。在經(jīng)過實(shí)地了解后，我發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低，?主要是這個(gè)群體擁有的抗風(fēng)險(xiǎn)手段極少，幾乎沒有。?農(nóng)民靠天吃飯，精準(zhǔn)天氣信息，農(nóng)資正確使用，科學(xué)種植技術(shù)缺失，無法獲得全量土地信息等等這些與種植密切相關(guān)的部分，農(nóng)民都無法獲得有效的手段獲取。農(nóng)民賴以生存的種植無法保證的時(shí)候，想要讓這個(gè)群體還保證有契約精神，按規(guī)矩辦事等，我想是不可能的。

我們能為農(nóng)民做什么才能降低他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)？

在土地流轉(zhuǎn)不斷上升的過程中，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的種植方案需要科學(xué)化，如何為農(nóng)民提供種植過程中的每個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的服務(wù)，并且切身的讓農(nóng)民感受帶來的效果和實(shí)惠，那么相當(dāng)于給農(nóng)民在種植過程中提供了一道強(qiáng)有力的防盜門。承載這個(gè)防盜門的則是?農(nóng)技服務(wù)。

當(dāng)前農(nóng)資行業(yè)和農(nóng)業(yè)金融行業(yè)這兩個(gè)部分是農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)最直接可看到的需求點(diǎn)，我們也依據(jù)在各個(gè)地方的實(shí)際工作和調(diào)研，發(fā)現(xiàn)很多不同于大眾的觀點(diǎn)。

1、農(nóng)資行業(yè)：?農(nóng)資作為農(nóng)業(yè)耕種的基本生產(chǎn)資料，可分為：種子，農(nóng)藥，化肥三個(gè)大類，這三類農(nóng)資產(chǎn)品保證了農(nóng)業(yè)基本耕種所需的必需品。這也是目前很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)重點(diǎn)在做的農(nóng)資電商，利于電商平臺(tái)去除信息不對稱問題的方向。

農(nóng)資流通環(huán)節(jié)真的冗余和效率低下嗎？

在當(dāng)前農(nóng)資行業(yè)里面，基本存在兩到三級(jí)的流通渠道，有些偏遠(yuǎn)地域存在四級(jí)的流通渠道，每個(gè)級(jí)別的渠道均承擔(dān)了相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容，才得以存在目前的市場環(huán)節(jié)中。

如上圖所示，?農(nóng)資行業(yè)中每個(gè)環(huán)節(jié)均以承擔(dān)了相應(yīng)的金融，物流，倉儲(chǔ)等作用。?原有只提供信息服務(wù)的環(huán)節(jié)在經(jīng)歷了幾十年的農(nóng)資行業(yè)清洗，已經(jīng)基本不存在，而且當(dāng)前的傳統(tǒng)行業(yè)流通效率之高，是超出其他行業(yè)認(rèn)知的，例如：在黑龍江的一個(gè)縣級(jí)經(jīng)銷商對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別經(jīng)銷商的掌握程度可以精細(xì)化到一個(gè)村里面一個(gè)屯（黑龍江村中包含屯）的某個(gè)種植大戶。信息不對稱的問題在當(dāng)前相鄰上下游之間基本不存在。在物流方面，傳統(tǒng)物流分為：火運(yùn)，汽運(yùn)兩種，火運(yùn)由于受到鐵路局統(tǒng)一管控和編排，物流效率相對平穩(wěn)。?汽運(yùn)在每個(gè)地域均有相對比較成熟的汽運(yùn)車隊(duì)，但倒是最后一公里的配送能力受到地域性距離的因素，能力一直無法得到較高的提升，并且最后一公里在當(dāng)前農(nóng)村環(huán)境中，有較多的過剩配送能力被浪費(fèi)，尤其是家庭農(nóng)戶的交通工具基本可以每家每戶都有一種交通工具存在，而這部分交通工具僅僅承載了部分家庭的工作生活需求。

農(nóng)資銷售真的可以線性增加嗎？

眾所周知，農(nóng)作物生長存在一定的周期，那么在其生長周期中對農(nóng)資的需要也是分階段，我們排除南北方差異，將全國農(nóng)資銷售周期整體來看，如下圖所示：

經(jīng)銷商為了及時(shí)的，更好的給種植戶提供農(nóng)資，會(huì)在年前進(jìn)行農(nóng)資存儲(chǔ)，主要的存儲(chǔ)時(shí)期是 10 月到第二年的 2 月左右，這幾個(gè)月是各個(gè)經(jīng)銷商進(jìn)行大量存儲(chǔ)農(nóng)資的時(shí)期，同樣也是農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)的主要銷售周期。隨著種植期的不斷推進(jìn)，經(jīng)銷商的庫存不斷被消化，進(jìn)而完成了本地農(nóng)資倉儲(chǔ)的銷售工作。

農(nóng)戶由于種植期不斷的需要農(nóng)資進(jìn)行耕種，不會(huì)提前進(jìn)行大量的農(nóng)資存儲(chǔ)，農(nóng)資的購買依據(jù)種植期的推進(jìn)，持續(xù)購買農(nóng)資，其購買源頭絕大部分是當(dāng)?shù)鼐徒慕?jīng)銷商，主要的購買時(shí)期集中在年后 2 月底至 5 月底，6 月左右。這幾個(gè)月是主要的種植周期，也可以看出，?經(jīng)銷商年前的農(nóng)資倉儲(chǔ)，在種植過程中不斷被消化。

那么互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)資行業(yè)能做些什么呢？

1）在相對比較完整的農(nóng)資各個(gè)環(huán)節(jié)中，農(nóng)戶作為農(nóng)資消費(fèi)的最終端始終對廠家和上層經(jīng)銷商存在信息不對稱的部分，?如何讓農(nóng)戶第一時(shí)間的了解到非就近距離的農(nóng)資店以及其銷售價(jià)格，是目前農(nóng)戶的一個(gè)需求。

2）農(nóng)資行業(yè)目前存在同質(zhì)化嚴(yán)重，地域保護(hù)嚴(yán)重等問題，農(nóng)資出了銷售環(huán)節(jié)之外，農(nóng)戶對于農(nóng)資有較強(qiáng)的服務(wù)需求，?這些服務(wù)需求包括正確的使用農(nóng)資，農(nóng)資功效針對性以及個(gè)性化定制農(nóng)資等需求。

3）單純的農(nóng)資流通環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)的介入大多以去除中間商進(jìn)入，因?yàn)樾畔⒒杀镜偷葍?yōu)勢，但是目前傳統(tǒng)農(nóng)資行業(yè)的完整和效率并非低下，去除也許只是替換，?單純替換所需要提供的服務(wù)成本和效率是否能比當(dāng)前傳統(tǒng)服務(wù)成本低和效率高呢，這是一個(gè)比較嚴(yán)重的問題。

2、農(nóng)業(yè)金融：?任何一個(gè)進(jìn)行農(nóng)業(yè)方面的從業(yè)者均能體會(huì)到農(nóng)民對于金融的一個(gè)迫切需求，農(nóng)民在種植過程中，有多個(gè)環(huán)節(jié)需要資金的支持，目前針對農(nóng)民主要有三個(gè)大的環(huán)節(jié)需要資金注入：土地流轉(zhuǎn)租賃，生產(chǎn)資料購買，農(nóng)機(jī)具租賃和購買。在這三個(gè)環(huán)節(jié)中，有極強(qiáng)的金融服務(wù)需求，但是由于農(nóng)村與城市在體制，地域，人群特點(diǎn)的不同，并非可用現(xiàn)有城市金融的各種方式進(jìn)行復(fù)制，其面臨的問題和困難也是城市從未有出現(xiàn)過的，我們列舉幾個(gè)比較重大的問題進(jìn)行?分析：

征信體系缺失

中國目前的征信體系僅存在城市人群，通過工作和生活等信息化可進(jìn)行征信體系的建立，例如：工作單位，過往工資流水，是否有購房，是否有購車，家庭成員工作情況等。這些與城市人群基本工作和生活息息相關(guān)的數(shù)據(jù)均已經(jīng)信息化，并且在各行各業(yè)之間提供著征信作用。但是在農(nóng)村人群中，與農(nóng)村人群工作和生活相關(guān)信息完全缺失，我們想要了解到農(nóng)戶年收入，種植經(jīng)營情況（農(nóng)資購買，賒銷情況，現(xiàn)金購買情況等），農(nóng)戶固定資產(chǎn)投入等等與農(nóng)戶工作和生活相關(guān)的信息，基本無法獲得，進(jìn)而無法建立有效的農(nóng)戶征信系統(tǒng)，這也是導(dǎo)致農(nóng)村金融向前發(fā)展的一個(gè)大的問題。

抵押資產(chǎn)較弱

農(nóng)戶的固定資產(chǎn)可分為幾個(gè)部分，耕種土地，住房，交通工具等。耕種土地現(xiàn)在有兩個(gè)組成部分，一部分是國家分配的土地，一部分是土地租賃流轉(zhuǎn)過來的，土地這部分想進(jìn)行抵押，那么需要有后續(xù)服務(wù)進(jìn)行資產(chǎn)變現(xiàn)重置，這部分服務(wù)還需要進(jìn)一步挖掘。農(nóng)戶的住房多為自建住房，而且這個(gè)與農(nóng)戶的生活基本條件，住房抵押面臨的問題第一有收回住房本身在實(shí)際生活中不現(xiàn)實(shí)，農(nóng)戶對于住房的反抗能力是驚人的，第二住房回收后，是否有市場進(jìn)行資產(chǎn)重置。最后，農(nóng)村的交通工具相對價(jià)值較低，這部分對于貸款來講，從自身價(jià)值上較小，可以忽略。

放貸容易，回款困難

農(nóng)戶在持續(xù)豐收季節(jié)，回款相對容易，但是通常情況下，由于農(nóng)民對種植產(chǎn)量和收獲的不確定性，農(nóng)戶回款都會(huì)比較困難。通常民間借貸，不還錢的話，借款方會(huì)在收獲季節(jié)，強(qiáng)制收取農(nóng)作為作為抵押的情況，但是這里面也發(fā)生了很多暴力事件，農(nóng)民沒有錢還，還要被拿走農(nóng)作物，農(nóng)民當(dāng)然會(huì)極力反抗，甚至出現(xiàn)各種以死相逼的情況。

不過農(nóng)業(yè)金融真的無法可做嗎？不是的，現(xiàn)有民間借貸非常流行，農(nóng)戶之間的個(gè)人借貸非常普遍，這很大程度上解決了農(nóng)戶的資金問題，但是由于民間借貸利息高，渠道不透明，回款方式粗暴等，仍然是很多農(nóng)戶迫不得已的選擇。?目前存在農(nóng)村流行的一種金融方式是互助聯(lián)保金融，這種金融方式的優(yōu)勢在于將風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)下放平攤在幾戶農(nóng)民身上，其次依托個(gè)人對農(nóng)村環(huán)境的熟悉程度進(jìn)行數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，進(jìn)行擇優(yōu)選擇。

整體上來看，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融在當(dāng)前飛速發(fā)展的情況下，有些環(huán)節(jié)還需清晰的認(rèn)知，在城市個(gè)人金融都需要完整工作，生活信息數(shù)據(jù)的同時(shí)，農(nóng)村金融是否也需要先有效的建立與農(nóng)戶的工作生活數(shù)據(jù)呢？我想這是必須要建立的，農(nóng)戶的工作生活數(shù)據(jù)信息的完整度對于互聯(lián)網(wǎng)化來講，正是可以發(fā)揮其互聯(lián)網(wǎng)化，優(yōu)化信息環(huán)節(jié)的合適切入點(diǎn)。

無論農(nóng)資，農(nóng)技，金融，農(nóng)機(jī)具等各種業(yè)務(wù)提供給農(nóng)民，我們主要的目標(biāo)是為了保障農(nóng)民的基本工作和生活，一個(gè)切入點(diǎn)如果能夠長期有效的降低農(nóng)戶的種植風(fēng)險(xiǎn)，提供有保障的農(nóng)業(yè)服務(wù)，那么我相信農(nóng)業(yè)的各種業(yè)務(wù)可依次提供進(jìn)入。

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